V nadaljevanju preberite:

• Koliko časa lahko banka odloča o odobritvi stanovanjskega kredita?
• Ali mora morebitno zavrnitev kredita pojasniti?
• Kakšne so pravice potrošnika, ki mu je banka zavrnila kredit?

Pridobivanje stanovanjskega kredita se običajno začne z zbiranjem informacij, med katerimi so najlažje dostopne tiste na spletnih straneh bank, kjer imajo potrošniki možnost uporabe informativnih izračunov.

Izračunajo lahko mesečno anuiteto oziroma mesečni obrok glede na želeni znesek kredita, lahko pa uberejo tudi nasprotno pot in glede na želeno mesečno obveznost izračunajo skupni znesek kredita. Nekatere banke ponujajo tudi izračun kreditne sposobnosti, ki temelji na mesečnih prihodkih potencialnega kreditojemalca.

S pomočjo informativnih izračunov, pri katerih banke upoštevajo uradne obrestne mere, lahko potrošnik preveri, ali je kreditno sposoben in koliko kredita bi potencialno lahko dobil ter kaj bi to pomenilo za njegov mesečni proračun oziroma proračun gospodinjstva.

V naslednjem koraku se potrošniki običajno najprej obrnejo na banko, pri kateri imajo odprt osebni račun, za boljše pogajalsko izhodišče, predvsem ko gre za višino obrestne mere in tudi druge pogoje kredita, pa strokovnjaki vedno priporočajo, da ponudbe pridobijo vsaj še na dveh konkurenčnih bankah.

Potrditev kredita na banki

Potem ko zberejo informativne ponudbe, se potrošniki odločijo za banko, pri kateri naj bi najeli stanovanjski kredit. Sledi uradna ponudba kredita, ki jo na bankah najprej izdela referent, potem pa jo morajo potrditi na višjem nivoju, običajno kredite potrjujejo kreditni odbori ali uprava.

V tej fazi potrošnik pričakuje, da bo kredit odobren, morda se lahko zgodi, da banka nekoliko zniža znesek kredita ali pa potrošniku postavi dodatne pogoje. A ni vedno tako.

Odločanje več kot dva meseca

Kot je povedal eden od prosilcev kredita, ki se je z vprašanji obrnil na Zvezo potrošnikov Slovenije (ZPS), je na odobritev stanovanjskega kredita čakal več kot dva meseca, potem pa je od banke dobil le sporočilo, da mu kredita ne bodo odobrili, zakaj so njegovo vlogo zavrnili, niso pojasnili.

Potrošnik zato ZPS sprašuje, ali ima banka rok, v katerem mora o vlogi odločiti, in ali mu mora razloge za zavrnitev obrazložiti ter ali se lahko zgolj sklicuje na poslovno skrivnost.

Zakonskega roka ni, je zgolj dobra ali slaba praksa

Na ZPS odgovarjajo, da banke nimajo zakonsko predpisanega roka, v katerem bi bile dolžne odločiti o vlogi za kredit. "Odločitev o odobritvi kredita je poslovna odločitev banke. Pri tem velja poudariti, da banka kredita ni dolžna odobriti," navajajo na ZPS.

"V praksi odobritev potrošniškega kredita navadno traja od nekaj dni (ali celo minut pri najemu prek bančne aplikacije) do približno dveh tednov, pri stanovanjskih kreditih pa zaradi cenitve nepremičnine, preverjanja zemljiške knjige in zavarovanj običajno od dveh do šestih tednov", še dodajajo.

Čeprav dolgotrajno odločanje banke ni nezakonito, je po oceni ZPS slaba poslovna praksa, "še posebej če banka v tem času ne komunicira s potrošnikom glede poteka postopka, morebitnih zadržkov ali potrebe po dodatni dokumentaciji in podobno". Prepričani so, da bi korekten ponudnik moral potrošniku, če ne izpolnjuje pogojev za pridobitev kredita, kar lahko v banki sklepajo že iz osnovnih podatkov o prihodkih in obstoječih obveznostih, to povedati takoj, ne po več mesecih.

Vsebinske obrazložitve zakon ne določa

Ob tem pa na ZPS pravijo, da splošne dolžnosti, da banka vsebinsko obrazloži vse razloge za zavrnitev, zakonodaja ne določa.

Obvezna je le, da o zavrnitvi potrošnika obvestiti brezplačno in takoj, sporočiti mora tudi, ali je bila podlaga za zavrnitev avtomatizirana obdelava podatkov. Če je vlogo zavrnila na podlagi poizvedbe v zbirki osebnih podatkov (v praksi je to najpogosteje sistem SISBON), pa mora potrošnika brezplačno in na papirju ali drugem trajnem nosilcu takoj obvestiti o rezultatu te poizvedbe in o zbirki, v kateri je bila opravljena.

"Pri avtomatiziranem odločanju ima potrošnik pravico zahtevati človeško posredovanje, izraziti svoje stališče in odločitev izpodbijati", pravijo na ZPS.

Banka ima nekatere obveznosti

Banka se lahko sklicuje na poslovno skrivnost glede svojih internih meril in metodologije kreditne politike; teh ji ni treba razkriti. "Ne more pa se s sklicevanjem na poslovno skrivnost izogniti obveznostim, ki jih izrecno določa zakon," pravijo na ZPS in dodajajo, da "to pomeni, da se ne more izogniti obvestilu o zavrnitvi, podatku o avtomatizirani obdelavi in rezultatu poizvedbe v zbirki osebnih podatkov po 10. členu ZPotK-2 ter vaši pravici do dostopa do lastnih osebnih podatkov po 15. členu GDPR".

Pritožba potrošnika

Če potrošnik obvestila, ki mu po zakonu pripada, ne prejme, na ZPS svetujejo, naj se najprej pisno pritoži pri banki. Če s tem ne uspe, se lahko obrne na izvajalca izvensodnega reševanja potrošniških sporov, o ravnanju banke pa lahko obvesti tudi Banko Slovenije kot nadzorni organ.

katarina.n.mal@styria-media.si