"Pri 0,0056 odstotka vseh polic dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, ki so veljavne pri naši zavarovalnici, je bilo v posameznem mesecu preteklega leta ugotovljeno dvojno zavarovanje," so povedali v zavarovalnici AS. Vzajemna in Triglav ne razkrivata, v koliko primerih pride do dvojnega zavarovanja. Če je odstotek pri njih podoben, na leto dvojno dopolnilno zavarovanje plačuje približno petsto ljudi Vseh zavarovancev je namreč skoraj milijon in pol.

A kako sploh lahko pride do dvojnega zavarovanja? "Zavarovalnica nima podatka, kje vse posameznik sklepa zavarovanja oziroma kakšna vse zavarovanja ima in pri kom, dokler tega zavarovanec ne sporoči sam oziroma morda to sporoči agent, ki mu preureja zavarovanja. Zavarovalna pogodba je namreč pravni dokument dveh strank – zavarovalnice in zavarovalca, ki o tem seveda ne obveščata konkurence," pojasnjujejo na Vzajemni.

Dopolnilno zdravstveno zavarovanje se lahko odpove eno leto po sklenitvi pogodbe s trimesečnim odpovednim rokom. Zavarovalna polica se, če je zavarovanec ne preklice 60 dni pred potekom, samodejno podaljša, saj se s tem preprečuje nezavarovanost, ki je bila v preteklosti velik problem

Na AS pojasnjujejo tri najpogostejše primere, ko pride do dvojnega zavarovanja:

- stranka prejme od zavarovalnice A zavrnitev odpovedi, zavarovalnice B, pri kateri je sklenila novo zavarovanje, pa ne obvesti o nastalih težavah pri odpovedi zavarovanja. Takšna situacija nastane na primer, ko zavarovanja pri zavarovalnici A ni mogoče odpovedati, saj ni poteklo eno leto trajanja zavarovanja ali pa če zavarovalnica A prejete odpovedi ni upoštevala zaradi neujemanja osebnih podatkov (sprememba naslova ali priimka, ki ni bila sporočena zavarovalnici A);

- stranka se odloči, da zavarovanja pri zavarovalnici A ne bo odpovedala, a s svojo odločitvijo ne seznani zavarovalnice B, kjer je sklenila novo zavarovanje

- zavarovalnica A odstopne izjave ni prejela.

Na mesec imamo približno 15 primerov dvojnih zavarovanj (0,0056 odstotka vseh polic). V prid stranke rešimo približno 30 odstotkov prejetih zahtevkov. Tisti, ki se odločijo za odpoved zavarovanja, to praviloma naredijo v prvih petih letih zavarovanja.

Zavarovalnica AS

"Predhodna zavarovalnica svoje pogodbeno razmerje ureja neposredno s svojim zavarovalcem. O spremembah v postopku odpovedi ali o drugih nastalih težavah obvesti izključno svojega zavarovalca in ne zavarovalnice, kjer je sklenil novo zavarovanje (zavarovalnica B). Ugotovitev dvojne zavarovanosti je zaradi navedenega odvisna od zavarovalca," pravijo v zavarovalnici AS.

Dodajajo, da so z vidika obligacijskega zakonika posledice dvojnega zavarovanja na tistem, ki je dve zavarovanji sklenil, zavarovanji pa sami po sebi nista neveljavni – vsaka zavarovalnica pa ima pravico zahtevati plačilo premije po pogodbi, ki jo je pri njej zavarovalec sklenil.

Lovci na popuste se lahko zaštrikajo

"Ugotavljamo, da je primer podvojenih zavarovanj pogosto tudi posledica lova na ugodnosti pri posameznih zavarovalnicah, kar pomeni, da nekateri aktivno izkoristijo promocijske akcije zavarovalnic za pridobivanje novih zavarovancev. Prihaja že do situacij, ko si posamezniki zaradi ugodnosti zavarovanje želijo skleniti z odlogom enega, dveh ali celo treh let. V tem času se zgodi, da tudi sami pozabijo, kje vse so si že urejali zavarovanje," razlagajo na Vzajemni.

AS je imel lani povprečno 267.400 zavarovancev, Vzajemna 840 tisoč, Triglav pa lanskih številk do objave letnega poročila ne razkriva. Konec leta 2017 so imel 370 tisoč zavarovancev.

"Večina primerov dvojnega zavarovanja se hitro razreši, saj gre za situacije, ko posameznik ni pooblastil zavarovalnice za posredovanje odpovedi drugi zavarovalnici in sam ni poslal odpovedi ali pa so podatki na izjavi o odpovedi zavarovanja nepravilni ali nepopolni (ni označena prava zavarovalnica, niso točni osebni podatki) oziroma še ni izpolnjeval pogojev za prekinitev pri predhodni zavarovalnici (zavarovanja ni možno prekiniti v manj kot letu dni od začetka veljavnosti zavarovanja). V Triglav, zdravstveni zavarovalnici v takih primerih poskušamo pridobiti ustrezne podatke s strani zavarovanca in v skladu s pravili in pooblastilom zavarovanca lahko uredimo odpoved, kot tudi premaknemo začetek veljavnosti zavarovanja, da stranka ni v dvojnem zavarovanju," pravijo.

Ali plačano zavarovalno premijo vrnejo? 

"Če je napako v postopku sklepanja povzročil zaposleni zavarovalnice, storniramo zavarovanje in premijo vrnemo, če je zaposleni zavarovalnice izvedel postopek sklepanja zavarovanja pravilno in je dvojna zavarovanost napaka stranke, zavarovanje na podlagi pisne zahteve prekinemo s 1. v naslednjem mesecu s 3-mesečnim odpovednim rokom. Premije v tem primeru ne vrnemo," pravijo v zavarovalnici AS, a če jih stranka o težavi pravočasno (v roku 12 mesecev od nastanka dvojnega zavarovanja) obvesti, ponudijo podpis nove odstopne izjave ter v skladu z odstopno izjavo prestavijo začetek zavarovanja ter plačano premijo vrnejo.

Foto: Žurnal24 zdravstvena kartica

"Pri večini primerov se ugotovi, da smo posamezniku na podlagi zavarovalne pogodbe že krili stroške koriščenja zdravstvenih storitev. V takem primeru, ko zavarovalnica izpolni vse svoje obveznosti, seveda zavarovanec ne more pričakovati povračila premij," pravijo na Vzajemni.

V primeru dvojnega zavarovanja sistem Zavoda za zdravstveno zavarovanje Slovenije naključno izbira, katera zavarovalnica bo plačala doplačila za zdravstvene storitve. "Po razčiščevanju dvojnih zavarovanj plača škodo zavarovalnica, pri kateri zavarovanec v spornem obdobju ostane zavarovan," pravijo na Triglavu in dodajajo, da je v primerih, kjer dejansko pride do dvojnega zavarovanja, stranka upravičena do povračila.

Nepotrebni zapleti

Ob sklenitvi dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja pri novi zavarovalnici lahko oseba novo zavarovalnico pooblasti, da v njenem imenu pošlje odstopno izjavo na staro zavarovalnico, a se v zgoraj navedenih primerih lahko zaplete, saj je o tem, da zavarovanja ni mogoče prekiniti, obveščena le stranka.

"Če bi bila taka povratna komunikacija zakonsko urejena, bi stranki prihranili nevšečnosti in optimizirali postopek urejanja prehodov med zavarovalnicami," menijo v zavarovalnici AS.

Na Vzajemni dodajajo, da se v okviru Slovenskega zavarovalnega združenja zavarovalnice pogovarjajo o tej problematiki in razmišljajo o rešitvah medsebojnega obveščanja, da bi se izognili takim težavam in s tem dodatnim stroškom tako na strani strank kot zavarovalnic. Tudi na Triglavu pravijo, da bi bila dobrodošla vsaka rešitev, ki bi olajšala prehod med zavarovalnicami, dobrodošla.

janez.zalaznik@zurnal24.si