Po nedavnih poplavah, ki so prizadele dve tretjini slovenskih občin, so nekatere zavarovalnice same poslale dopis svojim strankam, naj še enkrat dobro preučijo svoje zavarovalne police. Marsikdo je namreč ostal slabe volje, potem ko je potrkal na vrata zavarovalnice in vložil odškodninski zahtevek. Zneski odškodnin ob poplavah oz. zemeljskih plazovih so bili pogosto precej nižji, kot so komitenti mislili, da bodo. A v tem primeru so si žal prizadeti v tokratni ujmi krivi sami, saj je na koncu podpisnik tisti, ki se strinja z danimi zavarovalnimi vsotami. Marsikdo v preteklosti pravzaprav ni natančno vedel, kaj podpisuje. Ker si za to ni vzel dovolj časa ali pa je preprosto mislil, da je storil dovolj, ker je nepremičnino zavaroval za določene primere naravnih nesreč. 

Toda ne le prenizki zneski zavarovalnih vsot na zavarovalnih policah, težava ob izplačilih zavarovalnice lahko nastopi tudi takrat, ko zavarovalnica ugotovi, da je bila vaša nepremičnina podzavarovana. Kaj to pomeni? To pomeni, da v sistem zavarovalnice niso bili vneseni ustrezni podatki vaše nepremičnine. Zavarovalnice denimo zahtevajo bruto mere tlorisov, v kolikor boste agentu podali neto mere, se lahko zgodi, da bo nepremičnina podzavarovana. 

Foto: Profimedia Poplavljen avto poplave "Če je na dan nastanka zavarovalnega primera zavarovalna vsota nižja od zavarovalne vrednosti (podzavarovanje), plača zavarovalnica obračunano škodo samo v razmerju med zavarovalno vsoto in zavarovalno vrednostjo, vendar največ do višine zavarovalne vsote," so za nas pojasnili pri zavarovalnici Generali. Obenem so dodali, da se podzavarovanje ne upošteva, če zavarovalna vrednost stvari ne presega zavarovalne vsote za več kot 10 odstotkov in/ali če se uporabijo smernice zavarovalnice za določitev zavarovalnih vsot za stavbe.

"Če se ob zavarovalnem primeru ugotovi, da je v polici navedena osnova za izračun premije (skupna površina zunanje zasteklitve, površina stavbe ipd.) prenizka in je bila zaradi tega obračunana prenizka premija, se pri vseh zavarovanjih, kjer je premija odvisna od osnove za izračun premije, zavarovalnina zmanjša v sorazmerju med obračunano premijo in premijo, ki bi morala biti obračunana," so obrazložili pri Generaliju.

"Predpostavimo, da je zavarovanje sklenjeno na t. i. klasičen način (na polno vrednost) z zavarovalno vsoto 150.000 EUR. Ob zavarovalnem primeru znaša gradbena (zavarovalna) vrednost nepremičnine 200.000 EUR. Pri določitvi zavarovalnine se v tem primeru upošteva načelo podzavarovanja, v razmerju med zavarovalno vsoto in zavarovalno vrednostjo (150.000/200.000 EUR). Stranki bi v tem primeru izplačali zavarovalnino v višini 75 odstotkov od ugotovljene škode," pa so posebej za nas na konkretnem primeru podzavarovanje nepremičnin opisali pri Zavarovalnici Triglav. 

V izogib podzavarovanju je vsako leto ob obnovi oziroma skadenci polic premoženjskih zavarovanj priporočljivo preveriti, ali so zavarovalne vsote še vedno ustrezne. "Zlasti v zadnjih letih smo priča visoki inflaciji in s tem povezanim dvigom cen materiala in storitev. Če ob obnovi oziroma skadenci polic ne usklajujemo zavarovalnih vsot z vrednostjo inflacije, se lahko hitro zgodi, da naš objekt postane podzavarovan," opozarjajo pri Triglavu.

"O podzavarovanju govorimo, ko je izbrana zavarovalna vsota nižja od dejanske višine vrednosti objekta oziroma opreme.
Zavarovancem zmeraj priporočamo, da zavarujejo posamezne nevarnosti v višini vrednosti objekta oziroma opreme. Le na ta način ne pride do podzavarovanja in si lahko zagotovijo, da bo odškodnina povrnjena v celotnem obsegu škode. V kolikor pa se zavarovanci odločijo za kritja do dogovorjene višine, (t. i. zavarovanje na prvi riziko), je le-ta zgornja višina kritja," pa pojasnjujejo pri Zavarovalnici Sava.

Za podatke odgovarjate sami

Največje slovenske zavarovalnice smo povprašali, ali mora agent pred sklenitvijo zavarovalne police priti na ogled nepremičnine, s tem pa preveriti podatke, ki ste mu jih posredovali. "Načeloma si je treba stvari, ki jih sprejmemo v zavarovanje, predhodno ogledati. Vendar pa zaradi specifike posameznih prodajnih kanalov ali lokacije zavarovane nepremičnine to vedno ni možno. Zato v teh primerih zaupamo podatkom, ki nam jih posreduje stranka, v določenih primerih pa zahtevamo tudi fotografije zavarovanih stvari. Ne nazadnje pa stranka s podpisom police potrdi, da so navedeni podatki na polici točni," so posebej za nas pojasnili pri zavarovalnici Generali.

Nekoliko drugačno politiko, vsaj na papirju, imajo pri Zavarovalnici Sava. Trdijo, da si mora zavarovalni zastopnik nepremičnino "zmeraj ogledati". "Zavarovalni zastopnik si mora nepremičnino ob sklenitvi zavarovanja zmeraj ogledati. Zavarovalno vsoto objekta in opreme praviloma zavarovanec in zavarovalnica določita sporazumno, na podlagi ogleda, računov in ostalih dokazil o vrednosti posameznega predmeta zavarovanja," so dodali pri Zavarovalnici Sava. Pa vendarle se zdi, da je to bolj kot ne pravilo le na papirju, saj nas je bralec obvestil, da je pred kratkim sam sklenil novo polico prav pri Zavarovalnici Sava, pri čemer je moral posredovati podatke hiše, agent pa da si hiše ni ogledal.

Ogled agenta je obvezen tudi v pravilniku Zavarovalnice Triglav. "Pred sprejemom v zavarovanje mora zavarovalni zastopnik vedno opraviti ogled oziroma preveriti stanje nepremičnine, ki jo zavaruje. Tudi pri sklepanju zavarovanja na daljavo (npr. zavarovanje doma preko spleta), si zastopnik ogleda nepremičnino, ki jo zavaruje (lahko tudi na daljavo)," so nam sporočili s Triglava.

dezurni@styria-media.si