Slovenska gospodinjstva imajo na bankah v različnih oblikah vezanih vlog nekaj več kot 19,7 milijarde evrov. Večino tega denarja oz. 15,2 milijarde evrov je v obliki vpoglednih vlog (vpogledne vloge so vloge v banki, ki jih je mogoče dvigniti takoj, ko vlagatelj potrebuje denar). Slabi dve milijardi evrov sta vezani v obliki kratkoročnih vezanih vlog, nekaj več kot 2,5 milijarde pa v obliki dolgoročnih vezanih vlog, kažejo podatki Banke Slovenije.  

"Obseg vezanih vlog na ravni celotnega nebančnega sektorja se v zadnjem desetletju, zaradi izredno nizkih obrestnih mer, znižuje. Naraščajo vloge na vpogled, ki so septembra 2019 predstavljale skoraj tri četrtine vseh vlog nebančnega sektorja," pravijo na Banki Slovenije. Iz Poročila o finančni stabilnosti Banke Slovenije iz decembra 2019 je razvidno, da od druge polovice leta 2018 pozitivno medletno rast beležijo kratkoročne vezane vloge gospodinjstev, a gre za minimalno povečanje v primerjavi s prirastom vlog na vpogled. 

Obrestne mere za novo sklenjene kratkoročne vezane vloge gospodinjstev ostajajo izjemno nizke in pod povprečjem evrskega območja. Rahlo izstopajo le obrestne mere za obdobje vezave sredstev od treh do šestih mesecev, pri čemer so te obrestne mere višje le pri posameznih bankah. "Nedavno znižanje ključne obrestne mere ECB (na - 0,50 %) nakazuje na nadaljnje vztrajanje okolja nizkih obrestnih mer, zato pričakujemo, da bo tudi v prihodnje povečanje vlog nebančnega sektorja pretežno vpoglednega značaja," so zapisali v prej omenjenem poročilu.

"Povprečen znesek vloge fizične osebe (vezane vloge ali vloge na vpogled) je 9.100 evrov." 
Banka Slovenije

Foto: Profimedia Varčevanje

Raje v nogavici kot vezanega

"V anketi o varčevanju, ki smo jo izvedli pred nekaj leti, je 40 odstotkov vprašanih odgovorilo, da varčujejo na varčevalnem računu in 15 odstotkov v obliki depozita (40 odstotkov v gotovini, ostali pa v vzajemnih skladih in drugih varčevalnih in naložbenih produktih). To sicer niso podatki za celotno Slovenijo, a razmerje je v prid varčevalnemu računu, kar po našem mnenju velja še danes," o varčevalnih navadah Slovencev pravijo pri Zvezi potrošnikov Slovenije. "Razlog so zelo nizke obrestne mere za depozite. Zakaj izbrati depozit, kjer se denarju za nekaj časa odpovemo, če zanj ne dobimo skoraj nič obresti? Verjetno ima večina denar rajši na varčevalnem računu ali celo v nogavici, kjer je vedno dostopen. Zagotovo pa je veliko denarja na bankah tudi vezanega, pri višjih zneskih se tudi nabere nekaj obresti."

Na kaj paziti pri odločanju za depozit

Prva stvar, na katero opozarja Zveza potrošnikov Slovenije, je, da potrošniki pred odločitvijo za vezano vlogo premislijo, ali denarja res ne bodo potrebovali in koliko časa ga ne bodo potrebovali. "Če se med vezavo izkaže, da denar potrebujemo, niti ni nujno, da nam ga bo banka dala, če pa že, bomo to plačali z nižjo obrestno mero, denarno kaznijo ali celo obojim. Predolge vezave tudi zaradi trenutno zelo nizkih obrestnih mer (1 odstotek je že zelo 'dobra' ponudba) niso smiselne," opozarjajo. 

Pri odločanju za vezavo je smiselno pogledati, kdaj banke povišajo obrestne mere. Pri ZPS opažajo, da je to običajno pri 13 mesecih in ne pri enem letu. En mesec daljša vezava se že lahko pozna pri obrestni meri. "Vsekakor je smiselno primerjati obrestne mere vseh bank in hranilnic, saj velika večina omogoča vezavo tudi nekomitentom," pravijo pri ZPS, kjer redno posodabljajo spletni primerjalnik obrestnih mer za depozite, ki je na voljo na njihovi spletni strani. 

Foto: Profimedia dokumenti denar miza evri bankovci

Ker banke pri depozitih ponujajo različne produkte, opozarjajo, da je treba biti še posebej pozoren in izbrati le produkt, ki ga potrošnik v celoti razume. "Poznamo depozite z avtomatičnim podaljševanjem - tam morate biti previdni, da pravočasno obvestite banko, če ne želite novega podaljšanja; depoziti s spremenljivo obrestno mero so bolj tvegani, poleg tega trenutno manj ugodni, zato svetujemo tiste s fiksno obrestno mero; nekateri depoziti so v kombinaciji z naložbo v vzajemni sklad - tukaj prevzemate pri naložbenem delu tveganje, ki se ga morate zavedati, če se za tak produkt odločite; depoziti z naraščajočo obrestno mero običajno na prvi pogled delujejo bolj ugodni, kot so v resnici itd.," naštejejo nekaj primerov različnih depozitov, ki so na voljo na trgu. 

dezurni@zurnal24.si