Pod streho > Nepremičnine
34388 ogledov

V teh primerih se fiksna obrestna mera lahko spremeni

Stanovanjski kredit Anže Petkovšek
Fiksne obrestne mere naj pri dolgoročnih stanovanjskih kreditih zagotavljajo varnost in stalnost. V bankah smo vprašali, ali obstajajo razlogi, zaradi katerih se kljub temu lahko spremenijo, torej kako fiksne so v resnici.

Bistvena značilnost fiksne oziroma nespremenljive obrestne mere je njena stalnost. Obrestna mera, po kateri se obrestuje posojilo, tudi če je dolgoročno, je tako vse čas odplačevanja enaka. To pomeni, da je tudi znesek mesečnega obroka vse čas odplačevanja kredita enak. Za kredite, predvsem stanovanjske, s fiksno obrestno mero se odločajo kreditojemalci, ki želijo varnost in predvidljivost. Točno vedo, kaj jih v naslednjih 10, 20 ali 30 letih odplačevanja kredita čaka. 

Vendar pa kljub temu ostaja vprašanje, ali obstajajo razlogi oziroma razmere, v katerih bi se fiksna obrestna mera pri stanovanjskem kreditu v času odplačevanja kljub vsemu spremenila. To je že pred leti denimo preverjala tudi ZPS in takrat ugotovila, da je v kreditni pogodbi zgolj ene banke določilo, da lahko banka spremeni fiksno obrestno mero brez dogovora s potrošnikom v primeru sprememb na finančnih trgih ali pri predpisih, ki bi pripeljale do zvišanja cene denarja.

Glede na to, da smo zdaj v razmerah, ki so zelo nepredvidljive, cena denarja se viša, višajo se tudi obrestne mere, nas je zanimalo, ali imajo banke podobna določila o možni spremembi fiksne obrestne mere. Odgovorili so nam iz NLB, banke Intesa Sanpaolo, Sparkasse, Gorenjske banke, banke Unicredit, Nove KBM, DBS in SKB.

V večini bank zagotavljajo, da pri kreditnih pogodba s fiksno obrestno mero velja, da je njena višina zapisana v pogodbi in se ves čas odplačevanja kredita ne spreminja. 

V dveh bankah obstaja možnost spremembe fiksne obrestne mere

Le v dveh bankah se fiksna obrestna mera lahko pod določenimi pogoji spremeni. Iz Gorenjske banke so sporočili, da je obrestna mera ves čas ista „v primeru spoštovanja pogodbeno dogovorjenih pogojev, ki veljajo ob sklenitvi najema stanovanjskega kredita in v času do odplačila kredita.“

„Do spremembe lahko pride, če stranka krši določila v kreditni pogodbi, na primer, da med veljavnostjo pogodbe preneha prejemati redne mesečne prilive na račun pri SKB banki, ne obnovi zavarovalne police ali ne plačuje zavarovalnih premij za zavarovanje nepremičnine,“ pa navajajo v SKB.

Kako se lahko fiksna obrestna mera spremeni, če kreditojemalec ne spoštuje pogodbeno dogovorjenih pogojev, pa niso navedli. Med splošnimi informacijami o kreditni pogodbi za nepremičnino, ki smo jih našli na spletni strani Gorenjske banke pa je navedeno, da se fiksna obrestna mera „lahko poveča v skladu s pogodbenimi določili v primeru, da je bil kredit odobren pod posebnimi pogoji (npr. sklenitev dodatnih produktov), ki jih v času odplačevanja kredita potrošnik preneha uporabljati.“

Ostale banke, ki so odgovorile na naša vprašanja, takšnih določil nimajo. 
 

Fiksne obrestne mere precej višje, ročnost pa pri nekaterih bankah omejena 

Fiksne obrestne mere za stanovanjske kredite so v zadnjih mesecih precej višje. Pri NLB se bomo z najemom kredita z odplačilno dobo 20 let zadolžili po 3,6-odstotni, pri kreditu z odplačilom 30 let pa po 4,3-odstotni fiksni obrestni meri. 

V banki Intesa Sanpaolo je za stanovanjske kredite z odplačilno dobo nad 181 do 240 mesecev fiksna obrestna mera 3,4 odstotka, za kredite za odplačilno dobo 301-360 mesecev 3,8 odstotka.

Denar Obrestne mere Pod streho Nova podražitev: Krediti vsak mesec dražji, tudi do 10000 evrov
 
Letna fiksna obrestna mera za stanovanjski kredit z ročnostjo 20 let pri Sparkasse znaša 3,70 odstotka, „Maksimalna ročnost za stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero je 20 let. Banka ima v ponudbi tudi kredite s kombinirano obrestno mero, kjer je obrestna mera prvih 10 let odplačevanja fiksna in trenutno znaša 3,1 odstotka, po poteku obdobja fiksne obrestne mere pa je ta spremenljiva. Najdaljša doba odplačevanja kredita s kombinirano obrestno mero je 30 let.“

V Gorenjski banki lahko stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero najamemo zgolj za obdobje 10 let, obrestna mera pa je 2,65 odstotka. „Komitent lahko najame stanovanjski kredit z ročnostjo 20 in 30 let le s spremenljivo obrestno mero.“

Stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero in odplačilno dobo 20 ali 30 let lahko najamemo tudi v banki Unicredit. Trenutna fiksna obrestna mera je v obeh primerih 3,8 odstotka. 

Na največ 20 let je omejena doba odplačevanja stanovanjskega kredita tudi v Novi KBM in DBS. Fiksna obrestna mera pri prvi je 3,5 odstotka, pri drugi pa 3,25 odstotka.  

Vsak kreditijemalec je zgodba zase

Navedene fiksne obrestne mere so iz osnovne ponudbe, ki jo navajajo banke tudi na spletnih straneh. Končna višina obrestne mere pa je pri vseh odvisna od več dejavnikov, predvsem od kreditne sposobnosti in poslovanja komitenta z banko, paketa, ki ga ima pri banki, pa tudi njegovih pogajalskih sposobnosti. Kot poudarjajo v bankah, vsakega kreditojemalca obravnavajo posamično. 

Novice: Banke spet dvignile obrestne mere, krediti precej dražji - Krediti Slovenija Pod streho Euribor izjemno zrasel, toliko so se zvišali mesečni obroki kredita
 
Komentarjev 7
  • jakec1575 13:51 03.november 2022.

    fiksna obrestna mera je riziko banke oz. bi moral bit. pošteno je pošteno.

  • Avatar krucefix
    krucefix 07:38 03.november 2022.

    Največja bedarija je da v krizi vzameš velik kredit