Slovenija
410 ogledov

Nezgodna zavarovanja so odličen biznis … za zavarovalnice

Padec na ledu Shutterstock
Nezgodna zavarovanja so za zavarovalnice odličen posel, lahko sklepamo na podlagi podatkov o škodnih rezultatih.

Od sto evrov za zavarovanje jih namreč 65 ostane zavarovalnici, le 35 pa jih izplačajo zavarovancem, kažejo podatki, ki jih zbira Slovensko zavarovalno združenje SZZ.

"Škodni rezultati, ki jih objavlja SZZ, so enostavni škodni rezultati, kjer primerjamo zbrane premije in izplačane škode v opazovanem obdobju. Pri nezgodnih zavarovanjih gre v določenem delu za izredno dolgoročna zavarovanja, kjer se dejanska škoda ugotavlja daljše obdobje. To je značilno za izplačila invalidnin iz naslova nezgodnih zavarovanj. Zato je potrebno rezultate ustrezno interpretirati. Teh rezerviranih škod SZZ ne prikazuje v izkazanem škodnem rezultatu," opozarjajo v združenju. 

nesreča | Avtor: Saša Despot Saša Despot
Ena huda nesreča, ogromna škoda

"V zavarovanju se cena oziroma premija oblikuje na podlagi aktuarskih izračunov, ki delno izhajajo iz preteklih podatkov, vendar gre predvsem za oceno prihodnjih škodnih dogodkov, ki upošteva verjetnost, pogostnost in potencialno višino škode. Tako na primer zavarovalnice pri obveznih nezgodnih zavarovanjih potnikov v javnem prometu izkazujejo pozitivne rezultate z minimalnimi izplačanimi škodami, vendar je za izredno poslabšanje rezultata, dovolj ena večja nesreča, ki lahko zavarovalnici ali celotnemu zavarovalnemu trgu takoj ustvari negativni rezultat," še pojasnjujejo. Leta 2014 (za lani celoletni podatki še niso na voljo) so zavarovalnice na sto pobranih evrov iz tega obveznega zavarovanja izplačale le za en evro škod. 

Del plačane premije gre za stroške zavarovalnice

"Premije  lahko v določenih krajših časovnih obdobjih navidezno prekomerno odstopajo od škodnih rezultatov, saj se predpostavke, na katerih so izračunane, računajo na osnovi daljših obdobij. Velja pa poudariti, da je premija le v delu namenjena kritju rizika škode (ki je odvisen tudi od okoliščin na strani posameznega zavarovanca), v manjšem delu pa je namenjena tudi kritju stroškov zavarovalnice in kritju drugih tveganj, ki izhajajo iz poslovanja," pojasnjujejo v Zavarovalnici Triglav. Leta 2014 je tako zavarovalnicam od 94 milijonov zbranih premij ostalo 61 milijonov evrov. 

nezgodna zavarovanja | Avtor: zurnal24.si zurnal24.si
Razlika med plačanimi premijami in izplačili zavarovancem pa ni bila vedno tako visoka. V letih 2002, 2003 in 2004 so zavarovalnice za škode porabile tudi več kot 60 odstotkov vseh zbranih premij, medtem ko jih zdaj le še pol toliko, že od leta 2006 naprej pa škod nikoli ni bilo več kot za 40 odstotkov zbranih premij. 

nezgodna zavarovanja | Avtor: zurnal24.si zurnal24.si

V Triglavu in Adriatic Slovenici, ki skupaj obvladujeta skoraj pol trga, pravijo, da je njihov škodni rezultat slabši od splošne statistike. "Škodni rezultat nezgodnih zavarovanj naše zavarovalnice nekoliko odstopa od trga, saj je v povprečju 46 odstotkov, na nekaterih zavarovanjih pa beležimo celo negativni škodni rezultat. Višji škodni rezultat od tega, pa bi lahko pomenil tudi problem pri poslovanju in zagotavljanju varnosti zavarovancev, saj pri nezgodnih zavarovanjih ni mogoče predvideti nastanka zavarovalnih primerov. Nezgodno zavarovanje je pomembno ravno za primere, ki so lahko zelo hudi. Med takšne sodijo: hujše prometne nesreče, smučarske nesreče, hude delovne nezgode, posledice eksplozije, in podobno, ko je udeleženih več oseb. Posledice so lahko takšne, da zavarovalnica izplača zavarovalne vsote za smrt za več zavarovancev hkrati, za hude invalidnosti, stroški zdravljenja se podeseterijo, je pa nemogoče napovedati, kdaj se to tudi dejansko zgodi," pojasnjujejo v Adriaticu. 

V Triglavu pa pravijo, da so lani v prvih devetih mesecih zbrali slabih 23 milijonov evrov premij in izplačali za 9,7 milijona evrov škod, kar pomeni 42-odstotni škodni rezultat. 

Polovica vseh nezgodnih zavarovanj je tole zavarovanje

Po zbranih premijah je polovica vseh nezgodnih zavarovanj zavarovanje oseb pri opravljanju rednega poklica in izven njega, pri Triglavu pa skoraj dve tretjini vseh zavarovanj. Pri tem zavarovanju podjetje zavaruje delavce, kot pravijo na Triglavu se večina odloči za 24-urno jamstvo, nekateri pa tudi za zavarovanje izključno nezgod pri delu. Podjetje, ki sklene zavarovanje za svoje zaposlene, se tudi odloči, ali bo vključena le odškodnina v primeru smrti, invalidnosti, ali tudi dnevna nadomestila ter odškodnine zaradi zlomov, izpahov in opeklin ali celo smrt zaradi bolezni. 

AO+ je nezgodno zavarovanje

Poleg tega zavarovanja v skupino nezgodnih zavarovanj spada tudi zavarovanje AO +, za katerega marsikdo misli, da je avtomobilsko zavarovanje, gre pa za nezgodno zavarovanje lastnika vozila in voznika za telesne poškodbe. V to skupino sodijo še nezgodna zavarovanja pri opravljanju posebnih dejavnosti (športne dejavnosti, lovci, ribiči, letalsko osebje), nezgodna zavarovanja otrok in šolske mladine, nezgodna zavarovanja gostov, turistov in izletnikov, nezgodna zavarovanja potrošnikov, naročnikov in komitentov bank, posebna nezgodna zavarovanja in obvezna nezgodna zavarovanja (potniki v javnem prometu, gasilci, civilna zaščita).

janez.zalaznik@zurnal24.si

Komentarjev 3
  • Žurnalček 15:52 12.februar 2016.

    Na sliki je avtomobil Italijanskih državljanov , ki je v tisti megli vozil lepo in počasi po voznem pasu AC , med dvema tujima kamionoma , uspel zaustaviti , pa ga je kamion zadaj nabil in stisnil v tistega spredaj.

  • Avatar olor
    olor 12:49 12.februar 2016.

    Zavarovalnice te zavarujejo za vse le proti škodi ne, razen če imaš veze in poznanstva.

  • dragec 11:44 11.februar 2016.

    Dva evra sebi, petdeset centi pa zavarovancu