Tako dobre ponudbe za depozite že dolgo ni bilo

V nadaljevanju preberite: 

• Koliko banke ponujajo za enoletno vezavo deset tisoč evrov.
• Koliko lahko dobiš pri svoji banki ali če si jo pripravljen zamenjati.
• Kaj je razmejitev obresti in kako se z njo lahko izogneš davku.

Čeprav je redna ponudba bank in hranilnic za enoletno vezavo povprečno le 1,49 odstotka obresti, BKS julija brez dodatnih pogojev ponuja 2,25-odstotno obrestno mero. Štiri banke v posebnih akcijah ponujajo več kot tri odstotke, nekatere tudi obstoječim strankam.

Kdor bi 10.000 evrov za eno leto vezal po najslabši ponudbi na trgu, to je 1,20 odstotka, bi dobil 120 evrov, če bi zamenjal banko in izkoristil najvišjo akcijsko ponudbo, pa bi dobil 310 evrov, kar je 2,6-krat toliko oziroma 190 evrov več. 

Najvišjo obrestno mero novim strankam trenutno ponuja Gorenjska banka, 3,10 odstotka, a za 13-mesečno vezavo. Triodstotne obresti ponujajo še Unicredit, Intesa Sanpaolo in Sparkasse. Sparkasse le novim strankam, Unicredit in Intesa Sanpaolo pa tudi obstoječim strankam, Intesa izrecno le za novo nakazana sredstva.

Kdor razmišlja o menjavi banke naj poleg depozitne ponudbe pregleda tudi, ali banka novim strankam morda ponuja določeno obdobje brezplačnega vodenja računa oziroma pri primerjavi upošteva tudi stroške vodenja računa.

Banke, ki imajo najvišje akcijske ponudbe, imajo praviloma najnižje redne ponudbe za enoletno vezavo, kar je trenutno 1,20 odstotka, izjema je Sparkasse, ki ima v redni ponudbi 1,55-odstotno obrestno mero.

Višji depozit, več obresti

Med rednimi ponudbami je najvišja ponudba BKS bank z 2,25-odstotnimi obrestmi, gre sicer za časovno omejeno ponudbo le za mesec julij, a brez kakšnih drugih pogojev, zato smo jo uvrstili med redno ponudbo. V redni ponudbi izstopa še Addiko z 1,75-odstotnimi obrestmi. Depozitne obrestne mere so nazadnje spremenili v začetku julija. Za vezavo nad 1,5 leta pa ponujajo akcijsko 1,90-odstotno obrestno mero.

Redno ponudbo depozitnih obresti za enoletno vezavo so od januarja dvignile štiri banke, med njimi tudi NLB, ki zdaj ponuja 1,50 odstotka. "V skladu s poslovnim sodelovanjem lahko stranka za vezavo depozitnih sredstev nad 50.000 evrov pridobi tudi drugačno obrestno mero," poudarjajo v NLB. Intesa Sanpaolo ima že po ceniku 0,20 odstotne točke višje obrestne mere za depozite nad 50 tisoč evrov.

Banke ene počasi druge hitreje sledijo ECB

Dvig depozitnih obrestnih mer je bilo pričakovati, saj je Evropska centralna banka (ECB) s 17. junijem dvignila depozitno obrestno mero z dveh na 2,25 odstotka. Povedano bolj po domače, toliko obresti dobijo banke, če denar čez noč deponirajo pri ECB.

Primorska hranilnica Vipava se je na ta dvig že odzvala in obrestno mero z 1,40 odstotka s 13. julijem letos dvignila na 1,60 odstotka, veljala pa bo za vezane vloge od 12 mesecev do 24 mesecev za potrošnike in pravne osebe.

"Depozitne obrestne mere smo v hranilnici v letošnjem letu zvišali dvakrat, nazadnje junija," so nam povedali v Delavski hranilnici. Do konca leta pričakujejo stabilne depozitne obrestne mere z možnostjo rahlega zvišanja.

"Po zadnji odločitvi ECB depozitnih obrestnih mer še nismo spreminjali. Razmere na trgu in gibanja denarne politike ECB skrbno spremljamo ter pri tem upoštevamo razmere na denarnem trgu in ponudbo konkurence," so nam povedali v DBS. "Gibanje depozitnih obrestnih mer do konca leta bo odvisno predvsem od nadaljnjih odločitev ECB in tržnih razmer. Trenutna pričakovanja ne nakazujejo večjih sprememb," so še dodali.

Nekatere banke višjo obrestno mero kot za enoletno vezavo ponujajo za 13-mesečno vezavo. Pred sklenitvijo depozita preverite, ali to drži tudi pri vaši banki. V NLB bi tako za enoletno vezavo prek Klika dobili 0,70 odstotka, za 13-mesečno pa 1,50-odstotne obresti.

Nekatere banke za sklenitev prek digitalnih kanalov ponujajo (praviloma 0,1 odstotka) višjo obrestno mero. Sicer je pri enoletni vezavi 10.000 evrov le deset evrov, a pri višjih zneskih se lahko že precej pozna.

"Gibanje obrestnih mer ECB se na bančnem trgu praviloma odraža postopoma in ob upoštevanju širših tržnih razmer. V UniCredit Bank Slovenija d. d. letos nismo zvišali obrestnih mer za depozite, smo pa zaradi interesa komitentov podaljšali trajanje naše akcijske ponudbe vezanih depozitov. Pri oblikovanju ponudbe upoštevamo več dejavnikov, med drugim gibanje obrestnih mer na finančnih trgih, likvidnostne potrebe banke in konkurenco na trgu. Prihodnje gibanje obrestnih mer je v veliki meri odvisno od nadaljnjih odločitev ECB ter razmer v širšem makroekonomskem okolju," so na vprašanje, kaj bo z obrestnimi merami za depozite, odgovorili v Unicreditu.

"V OTP banki skrbno spremljamo gospodarsko stanje in gibanje obrestnih mer na finančnih trgih v Sloveniji in širše, zato bomo tudi v prihodnje sledili zastavljenim poslovnim ciljem in skladno z našo strategijo prilagajali obrestno in cenovno politiko," so odgovorili v OTP banki.

Razmejitev obresti se marsikomu zelo splača

Če vežete večji znesek, vprašajte za razmejitev obresti. To pomeni, da se vam vse obresti ne upoštevajo ob sprostitvi depozita, ampak sem vam v tekočem letu upoštevajo obresti, ki so se vam natekle v tem letu. To je smiselno, ker se obresti nad tisoč evrov obdavčijo.

Kdor bi vezal 50 tisoč ob triodstotni obrestni meri, bi dobil 1500 evrov obresti, če ne bi zahteval razmejitve obresti, bi prihodnje leto od 500 evrov obresti plačal 25-odstotni davek. V primeru razmejitve obresti bi se mu za pet mesecev obresti ali približno 625 evrov obresti upoštevalo, kot da jih je prejel letos, razlika pa prihodnje leto in (če ne bi bilo drugih obresti) ne bi plačal davka ter tako prihranil 125 evrov.

"Do konca leta pričakujemo razmeroma stabilno gibanje depozitnih obrestnih mer. Pri njihovem oblikovanju bomo še naprej upoštevali tržne razmere, stroške financiranja in poslovne potrebe, ob tem pa pozorno spremljali nadaljnje odločitve Evropske centralne banke," pa pravijo v BKS.

Sicer pa pričakujejo, "da bodo banke v nadaljevanju poslovnega leta prilagajale svojo cenovno politiko glede na razmere na kapitalskem in medbančnem trgu, kjer pričakujemo stabilno gibanje obrestnih mer".

Večina ne dobi niti 1,20 odstotka obresti

Marja Milič na svojem portalu Money-How opozarja, da od 30 milijard denarja, ki ga imamo Slovenci na bankah, kar 86 odstotkov sploh ni vezanega, za vpogledne vloge pa so obresti blizu ničle. Opozarja, da nula ni dovolj, saj kot že omenjeno zgoraj, banke za deponiranje teh sredstev pri ECB čez noč dobijo 2,25-odstotne letne obresti.

Obresti za denar na računu brez vezave ponujajo nekatere tuje spletne banke. Trade Republic na primer ponuja enako obrestno mero, kot jo daje ECB, torej 2,25 odstotka.

janez.zalaznik@styria-media.si