Mene pa zanima nekaj glede sivega trga posojil. Imam znanca, ki je bil zaradi finančne stiske, v kateri se je znašel, primoran vzeti kredit pri zasebnem posojilodajalcu, za katerega je moral plačati kar 25 % obresti. Zanima me, ali se lahko taka kreditna pogodba razveljavi, saj močno diši na oderuštvo? Kaj lahko znanec stori?
Zahvaljujem se za vaše zanimivo vprašanje.
Obligacijski zakonik izrecno določa, da se za oderuško pogodbo šteje dogovor, v skladu s katerim je dogovorjena obrestna mera zamudnih ali pogodbenih obresti za več kot 50 % višja od predpisane obrestne mere zamudnih obresti. Trenutna z zakonom predpisana obrestna mera zamudnih obresti znaša 11,15 %, kar pomeni, da kreditni posel, ki je obremenjen s 25% obrestno mero zamudnih obresti izpolnjuje pogoj za oderuškega.
Vendar pa opozarjam, da se lahko kreditodajalec navkljub temu še vedno razbremeni odgovornosti za oderuško pogodbo, če uspe dokazati, da ni izkoristil stiske ali težkega gmotnega stanja dolžnika, njegove nezadostne izkušenosti, lahkomiselnosti ali odvisnosti.
Za obstoj oderuške pogodbe morata namreč obstajati tako objektivni kot tudi subjektivni element. Objektivni element pomeni, da mora pri oderuštvu obstajati nesorazmerje med dajatvijo in nasprotno dajatvijo. To se v praksi najpogosteje manifestira v previsokih obrestih za dano posojilo, ali pa v nesorazmernih (ne obrestnih) stroških, ki jih mora plačati kreditojemalec, denimo v stroških za odobritev posojila, v stroških za posebno "članstvo", ki omogoča pridobitev kredita ipd.
V primeru vašega znanca je objektivni element izpolnjen.
Subjektivni element pa pomeni, da mora kreditodajalec izkoristiti neugoden položaj kreditojemalca. Kot omenjeno že zgoraj, bi moral znanec dokazati, da je kreditodajalec izkoristil njegovo stisko, težko premoženjsko stanje, lahkomiselnost ali odvisnost. Pri tem je pomembno, da obstaja zveza med težkim osebnim stanjem kreditojemalca in nesorazmerjem.
V primeru, če bo znanec uspel dokazati oba elementa, tako objektivnega kot tudi subjektivnega, bo kreditna pogodba nična. Ničnost predstavlja najstrožjo sankcijo civilnega prava in pomeni, da bosta morala oba, tako kreditodajalec, kot tudi znanec vrniti vse, kar sta prejela na podlagi takega posla. Konkretno bo moral znanec vrniti prejeto posojilo, kreditodajalec pa vse plačane obroke, skupaj z obrestmi in stroški.
Mag. Boštjan J. Turk
